Banche e denaro per chi arriva e per i visitatori

Chi decide che cosa chiede una banca quando apro un conto?#

Ogni banca, nel rispetto della legge. L’Autorità Monetaria di Hong Kong (Hong Kong Monetary Authority, HKMA) dice che le banche di Hong Kong non hanno un elenco identico per l’apertura di un conto, perché ciascuna formula la propria politica in base alla propria strategia commerciale e alla propria valutazione del rischio, e alcune devono rispettare anche standard della sede centrale o esteri.

L’HKMA dice anche che le banche devono svolgere l’adeguata verifica della clientela (customer due diligence) ai sensi dell’Ordinanza contro il Riciclaggio di Denaro e il Finanziamento del Terrorismo (Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Ordinance), e che conviene rivolgersi a più banche per confrontarle. Ciò che chiede una banca è la politica di quella banca, non un regolamento. L’HKMA pubblica il suo opuscolo sull’apertura di un conto in indonesiano (bahasa Indonesia), hindi, nepalese, punjabi, tagalog, thai, urdu e vietnamita.

Quali documenti può chiedere una banca?#

L’HKMA dice che le banche possono chiedere un documento di identità, come una carta d’identità o un documento di viaggio, e informazioni sull’indirizzo di residenza. Aggiunge che le banche possono chiedere altri documenti, per esempio quelli legati a FATCA e AEOI, che sono norme di comunicazione fiscale.

Per le persone che non sono residenti di Hong Kong, le FAQ dell’Associazione delle Banche di Hong Kong (Hong Kong Association of Banks, HKAB) destinate alle banche indicano come esempi un documento di viaggio valido, una carta d’identità nazionale con fotografia o una patente di guida nazionale con fotografia. Il 29 gennaio 2021 il Governo ha annunciato che, dal 31 gennaio, i passaporti BN(O) non sono riconosciuti come alcuna forma di prova di identità a Hong Kong.

Mi serve una prova di indirizzo?#

Dipende dalla banca e dal conto. L’HKMA dice che, secondo la sua linea guida antiriciclaggio, rivista a ottobre 2018, le banche sono tenute solo a raccogliere le informazioni sull’indirizzo. Una banca può chiedere di verificarlo per altri motivi, come requisiti di gruppo o esteri, e dovrebbe dirvi perché.

Hang Seng richiede una prova di indirizzo solo per i conti con elementi di investimento, e accetta una bolletta di servizi degli ultimi 3 mesi, una lettera di un’università di Hong Kong degli ultimi 12 mesi o un contratto di lavoro di collaboratore domestico con timbro del consolato degli ultimi 24 mesi. Bank of China (Hong Kong) la richiede per il suo nuovo servizio titoli e può chiederla altrove.

Che cosa dicono di richiedere le pagine delle banche?#

Sono esempi, non una classifica, e ognuno è la politica della banca stessa. Bank of China (Hong Kong), in un documento contrassegnato V2024.06, elenca come prova di identità una carta d’identità di Hong Kong, un passaporto valido o un documento di viaggio, o alcuni documenti della Cina continentale e di Macao, e può chiedere informazioni su lavoro, scopo del conto e motivo per cui lo volete a Hong Kong. Standard Chartered dice che i conti personali richiedono in genere una carta d’identità di Hong Kong, un passaporto o un altro permesso di viaggio, con prova di indirizzo quando richiesta. Hang Seng può chiedere agli studenti una lettera dell’università o la tessera di studente.

Posso aprire un conto prima di avere la carta d’identità di Hong Kong?#

Alcune banche accettano un passaporto, alcune procedure tramite app richiedono una carta d’identità, e nessuna pagina ufficiale che abbiamo letto dice quale banca accetti chi. La pagina di HSBC dice che i titolari di un passaporto estero di età compresa tra 18 e 75 anni, nuovi clienti di HSBC e in un paese o una regione che essa designa, possono fare domanda tramite app, e che all’arrivo si può usare una filiale, un Digital Banker o l’app. Hang Seng elenca un passaporto con un registro di ingresso valido (valid record of entry). La procedura tramite app di Standard Chartered richiede una carta d’identità di Hong Kong. Quanto alla nazionalità, l’HKMA dice che alle banche si chiede di non prendere decisioni discriminatorie, sproporzionate o irragionevoli.

Le banche digitali vanno bene per chi è appena arrivato?#

L’HKMA elenca 8 banche digitali (digital banks) accanto a 20 banche al dettaglio (retail banks), con i link alle informazioni di ciascuna sull’apertura di un conto. Le due pagine di banche digitali che abbiamo letto, Mox e ZA Bank, chiedono entrambe la carta d’identità di Hong Kong originale. La pagina di ZA Bank ha una scheda per i visitatori a Hong Kong, ma mostra le stesse condizioni, compresi un numero di cellulare di Hong Kong e un indirizzo di residenza a Hong Kong.

L’HKMA dice che le banche digitali non devono imporre requisiti di saldo minimo né commissioni per saldo basso.

Esiste un «conto bancario semplice» per i privati?#

L’HKMA descrive i Simple Bank Accounts (conti bancari semplici) come un’opzione aggiuntiva per i clienti aziendali che hanno bisogno solo di servizi bancari di base. Un articolo dell’HKMA del 12 aprile 2019 dice che erano stati lanciati, con un ambito più ristretto e un’adeguata verifica della clientela meno estesa, e che ogni banca li progetta da sé. Non abbiamo trovato alcuna pagina dell’HKMA che descriva una versione personale.

Separatamente, l’HKMA dice che le banche non dovrebbero fare dell’acquisto di prodotti di gestione patrimoniale, di investimento o assicurativi, o di un grosso deposito iniziale, una condizione per aprire un conto bancario. Il Codice di buona pratica bancaria (Code of Banking Practice) dice lo stesso per i servizi bancari di base, ma ammette tali condizioni per le offerte promozionali.

E se la banca rifiuta la mia richiesta o ho una controversia?#

L’HKMA dice che le banche dovrebbero in generale motivare il rifiuto di una richiesta e prevedere un meccanismo di riesame: si può chiedere alla banca di riesaminarla, provare un’altra banca o contattare l’HKMA. Il Codice di buona pratica bancaria, un codice volontario approvato dall’HKMA, aggiunge che una banca che respinge una richiesta dovrebbe comunicarlo non appena possibile, per iscritto su richiesta.

Per una controversia più ampia, l’HKMA dice di presentare prima un reclamo alla banca. Non può ordinare a una banca di pagare un risarcimento; il Centro per la Risoluzione delle Controversie Finanziarie (Financial Dispute Resolution Centre) offre mediazione e arbitrato per alcune controversie monetarie.

Sono solo in visita. Mi serve un conto bancario a Hong Kong?#

Nessuna pagina ufficiale che abbiamo letto dice che un visitatore ne abbia bisogno, e nessuna dice se una banca ne aprirà uno per un soggiorno breve. Le pagine dell’HKMA che abbiamo letto non trattano i conti per i visitatori. Le uniche condizioni di residenza che abbiamo trovato sono quelle delle banche stesse: per esempio i paesi e le regioni designati da HSBC e il registro di ingresso valido di Hang Seng, mentre le banche digitali che abbiamo letto chiedono una carta d’identità di Hong Kong.

Per pagare e ottenere contanti da visitatori, vedete le sezioni sui portafogli elettronici e sulle carte più sotto, e le guide su aeroporto, SIM e pagamenti e su Octopus.

Octopus, AlipayHK e WeChat Pay HK sono la stessa cosa?#

No. Il registro dei titolari di licenza per gli strumenti a valore memorizzato (stored value facility) dell’HKMA elenca Octopus Cards Limited, Alipay Financial Services (HK) Limited e WeChat Pay Hong Kong Limited come titolari separati. L’HKMA descrive i portafogli elettronici e le carte prepagate come strumenti a valore memorizzato.

Octopus: vedi la pagina Octopus per carte, telefoni e rimborsi. AlipayHK: la sua pagina dice di registrarsi con un numero di cellulare di Hong Kong, che alla registrazione non occorre caricare un documento di identità e che la verifica dell’identità sblocca più funzioni e limiti più alti. WeChat Pay HK: non abbiamo potuto aprire la pagina del gestore. I dettagli sulle licenze sono nella guida su aeroporto, SIM e pagamenti.

Che cos’è il Faster Payment System (FPS)?#

L’FPS è una piattaforma di pagamento introdotta nel 2018 dall’HKMA e gestita da Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL). Collega banche e operatori di portafogli elettronici per trasferimenti tra persone, ricariche di portafogli elettronici e pagamenti online in dollari di Hong Kong e renminbi, 24 ore al giorno, compresi i fine settimana e i giorni festivi.

L’HKICL dice che quasi tutte le banche al dettaglio e gli operatori di portafogli elettronici offrono i pagamenti istantanei FPS, ma ambito, canale e interfaccia variano a seconda del fornitore, quindi controllate la vostra banca o il vostro portafoglio elettronico.

Come funziona un FPS ID?#

Per ricevere denaro con l’FPS, l’HKICL dice che si può registrare un numero di cellulare o un indirizzo e-mail presso una banca o un portafoglio elettronico, oppure chiedere di generare un FPS ID: un numero univoco di 7 o 9 cifre collegato a un solo conto. Un numero di cellulare o un indirizzo e-mail può essere collegato a più banche e portafogli elettronici, con uno come predefinito.

Un pagamento verso un numero di cellulare o un indirizzo e-mail non registrato viene rifiutato. Senza registrazione, chi paga ha bisogno del vostro nome, della vostra banca e del numero del vostro conto. Chi invia denaro non è obbligato a registrarsi, anche se la sua banca o il suo portafoglio elettronico possono chiederlo.

Quali sono i limiti e i costi dell’FPS?#

Per i normali trasferimenti FPS, né l’HKMA né l’HKICL pubblicano un limite o un costo unico. Entrambi dicono che le soglie le fissano le banche e gli operatori di portafogli elettronici, e di chiedere a loro le commissioni. L’unica dichiarazione sui costi è che pagare le bollette del Governo inquadrando il codice QR dell’FPS è gratuito e non richiede registrazione.

Per i trasferimenti verso la Cina continentale, la pagina Payment Connect dell’HKMA (rivista l’8 settembre 2026) indica i titolari di una carta d’identità di Hong Kong come ordinanti ammessi, con limiti di HKD 10.000 al giorno e HKD 200.000 all’anno per persona per ciascun istituto partecipante.

Posso prelevare contanti a Hong Kong con una carta di un altro paese?#

JETCO, un gestore di reti di sportelli automatici (ATM), dice che i visitatori con carte UnionPay o Mastercard/Cirrus possono prelevare contanti a determinati ATM JETCO con il logo corrispondente, e che determinati ATM servono anche le carte Diners Club, Discover e JCB. Le sue FAQ, scritte per i titolari di carte di Hong Kong e Macao, dicono che ai prelievi fuori dalla loro regione si applica una commissione fissata dalla banca emittente della carta; non indicano alcuna commissione per le carte dei visitatori.

UnionPay International dice che i sovrapprezzi presso alcuni ATM fuori dalla Cina continentale non hanno nulla a che fare con UnionPay, e che alcuni schermi degli ATM li mostrano. Non abbiamo trovato alcuna pagina ufficiale sull’accettazione di Visa, Mastercard o UnionPay nei negozi.

Quanto contante posso portare, e i cambiavalute hanno bisogno di una licenza?#

Il Dipartimento delle Dogane e delle Accise fissa l’obbligo di dichiarare grosse somme di contanti e di strumenti negoziabili al portatore quando si arriva a un valico di frontiera specificato. La soglia, il Canale Rosso e le sanzioni sono nella guida sulla dogana, che è responsabile di quell’argomento.

La Dogana dice anche che chiunque voglia gestire un servizio di cambio valuta o di rimesse deve chiedere una licenza al Commissario delle Dogane e delle Accise. Come verificarne una è spiegato nella sezione successiva.

Come verifico che un negozio o un’app di rimesse abbia la licenza?#

Il Dipartimento delle Dogane e delle Accise dice che gestire un servizio di rimesse o di cambio valuta senza licenza è un reato, punibile con una multa di $1.000.000 e due anni di reclusione. Il Dipartimento del Lavoro dice ai collaboratori domestici stranieri che è importante rivolgersi a un fornitore con una licenza valida, che si può verificare nel Registro dei Titolari di Licenza per gli Operatori di Servizi Monetari (Register of Licensees for Money Service Operators) del Dipartimento delle Dogane e delle Accise. La guida sui collaboratori domestici ha il consiglio più ampio.

Il registro pubblico si può cercare per nome del titolare, numero di licenza o indirizzo. Mostra una data e un’ora di aggiornamento, ma la pagina non dice a che cosa si riferiscano.

Chi fissa le commissioni sulle rimesse, e Hong Kong limita i trasferimenti di denaro?#

L’HKMA dice ai clienti di chiedere alla propria banca o al proprio operatore di portafoglio elettronico le commissioni sui trasferimenti di fondi. Dice di non applicare alcun costo di nessun tipo sui trasferimenti di denaro e che a Hong Kong non c’è alcuna restrizione sul trasferimento di denaro, citando l’articolo 112 della Legge Fondamentale (Basic Law): nessun controllo sui cambi, dollaro di Hong Kong liberamente convertibile e libera circolazione dei capitali all’interno della Regione, verso la Regione e dalla Regione.

Non abbiamo trovato alcun confronto ufficiale tra fornitori di rimesse, alcuna indicazione del Consiglio dei Consumatori (Consumer Council) sulle rimesse e alcuna pagina che indichi il fornitore più economico.

Che cosa copre il Sistema di Protezione dei Depositi?#

Il Sistema di Protezione dei Depositi (Deposit Protection Scheme, DPS) risarcisce automaticamente i depositi ammissibili fino a HK$800.000 per depositante e per banca aderente se una banca aderente fallisce. L’HKMA dice che non occorre registrarsi in anticipo, fare domanda né pagare. Copre conti di risparmio e conti correnti e depositi a termine fino a cinque anni, in dollari di Hong Kong, renminbi o altre valute, in conti personali, cointestati e aziendali.

Tutti i conti presso una stessa banca vengono sommati. Gli interessi sono coperti, e il risarcimento è pagato in dollari di Hong Kong. L’obiettivo è il pagamento entro sette giorni nella maggior parte dei casi.

Che cosa non è protetto dal DPS?#

Il DPS dice che non sono protetti: i depositi offshore, i depositi strutturati, i certificati di deposito al portatore, i depositi a termine superiori a cinque anni, i prodotti che non sono depositi come obbligazioni, azioni, fondi comuni di investimento (unit trusts) e polizze assicurative, e gli strumenti a valore memorizzato. L’HKMA descrive i portafogli elettronici come strumenti a valore memorizzato non fisici.

Tutte le banche con licenza sono coperte, a meno che il Consiglio (Board) non le esenti, e le banche aderenti devono esporre un cartello del DPS nelle loro sedi e sulle loro piattaforme bancarie elettroniche.

Gli interessi bancari sono tassati, e perché la banca chiede della residenza fiscale?#

La guida fiscale 2025-2026 del Dipartimento delle Entrate (Inland Revenue Department) elenca, tra gli incentivi dell’imposta sugli utili (profits tax), un’esenzione dall’imposta sugli interessi di qualsiasi deposito effettuato a Hong Kong presso un’istituzione autorizzata (authorized institution), tranne per le istituzioni finanziarie. Dice che l’imposta sugli utili si applica alle persone che svolgono un commercio, una professione o un’attività a Hong Kong. Non abbiamo trovato alcuna pagina sul solo reddito da interessi di un privato.

L’IRD dice anche che le istituzioni finanziarie devono identificare i conti detenuti da residenti fiscali di giurisdizioni soggette a segnalazione (reportable jurisdictions) e segnalarli all’IRD, e che ai titolari di conti si può chiedere di autocertificare la propria residenza fiscale.

Che cosa dicono le pagine ufficiali sulla sicurezza di conti e pagamenti?#

Non prestate né vendete il vostro conto. L’HKMA dice che i sindacati criminali attirano le persone a vendere o prestare i conti per riciclare i proventi delle frodi; la pena e gli altri avvertimenti dell’HKMA, compreso che le banche non chiederanno password per telefono o e-mail, sono nella guida «Truffe e frodi: come riconoscerle e segnalarle».

L’HKMA dice anche che pagare con l’FPS è simile a pagare in contanti, perché il denaro arriva subito, quindi controllate prima il beneficiario. La pagina di HSBC dice di non usare intermediari per aprire un conto.

Che cosa non abbiamo potuto confermare?#

Nessuna pagina ufficiale che abbiamo letto dice quale banca accetti quale nazionalità, passaporto o visto, né indica le commissioni, i saldi minimi o i limiti di alcuna banca; cambiano, quindi controllate la pagina della banca stessa. L’HKMA elenca la pagina di apertura del conto di ogni banca e dice che le banche dovrebbero dare almeno 30 giorni di preavviso per le modifiche delle commissioni, a meno che la modifica sia fuori dal loro controllo.

Non trovato: pagine dell’HKMA sui conti per i visitatori, indicazioni del Consiglio dei Consumatori sulle rimesse, qualsiasi norma fiscale sul cambio di valuta. Verificato in parte: l’elenco di requisiti di Bank of East Asia che abbiamo trovato è datato agosto 2020. Non abbiamo potuto aprire la pagina di WeChat Pay HK.