الخدمات المصرفية والأموال للقادمين الجدد والزوار

من يقرر ما يطلبه المصرف عند فتح حساب؟#

كل مصرف، ضمن حدود القانون. وتقول سلطة النقد في هونغ كونغ (Hong Kong Monetary Authority, HKMA) إنه لا توجد قائمة تدقيق موحدة لفتح الحسابات في مصارف هونغ كونغ، لأن كل مصرف يصوغ سياسته من استراتيجيته التجارية وتقييمه للمخاطر، وبعضها يجب أن يستوفي أيضًا معايير المقر الرئيسي أو معايير في الخارج.

وتقول HKMA أيضًا إن على المصارف إجراء العناية الواجبة تجاه العملاء (customer due diligence) بموجب قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Ordinance)، وإنه من المفيد التواصل مع عدة مصارف للمقارنة. وما يطلبه مصرف ما هو سياسة ذلك المصرف، لا لائحة. وتنشر HKMA نشرتها عن فتح الحساب بالإندونيسية (Bahasa Indonesia) والهندية والنيبالية والبنجابية والتاغالوغية والتايلاندية والأردية والفيتنامية.

ما المستندات التي قد يطلبها المصرف؟#

تقول HKMA إن المصارف قد تطلب وثيقة هوية، مثل بطاقة هوية أو وثيقة سفر، ومعلومات عن عنوان الإقامة. وتضيف أن المصارف قد تطلب مستندات أخرى، مثل تلك المتعلقة بـ FATCA وAEOI، وهما قاعدتان للإبلاغ الضريبي.

وبالنسبة لغير المقيمين في هونغ كونغ، تذكر الأسئلة الشائعة لجمعية المصارف في هونغ كونغ (Hong Kong Association of Banks, HKAB) للمصارف أمثلة هي وثيقة سفر سارية أو بطاقة هوية وطنية بصورة أو رخصة قيادة وطنية بصورة. وأعلنت الحكومة في 29 يناير 2021 أنه اعتبارًا من 31 يناير لا تُعتبر جوازات سفر BN(O) أي شكل من أشكال إثبات الهوية في هونغ كونغ.

هل أحتاج إلى إثبات عنوان؟#

يتوقف ذلك على المصرف والحساب. وتقول HKMA إنه بموجب إرشادها لمكافحة غسل الأموال، المنقّح في أكتوبر 2018، لا يُطلب من المصارف سوى جمع معلومات العنوان. وقد يطلب المصرف التحقق منها لأسباب أخرى، مثل متطلبات المجموعة أو الخارج، وعليه أن يخبرك لماذا.

ويدرج Hang Seng إثبات العنوان للحسابات ذات عناصر الاستثمار فقط، ويقبل فاتورة مرافق من آخر 3 أشهر، أو خطابًا من جامعة في هونغ كونغ من آخر 12 شهرًا، أو عقد عاملة أو عامل منزلي مختومًا من القنصلية من آخر 24 شهرًا. ويدرجه Bank of China (Hong Kong) لخدمة الأوراق المالية الجديدة لديه وقد يطلبه في غيرها.

ماذا تقول صفحات المصارف نفسها إنها تحتاج إليه؟#

هذه أمثلة لا ترتيب، وكل منها سياسة ذلك المصرف نفسه. يدرج Bank of China (Hong Kong)، في وثيقة موسومة V2024.06، بطاقة هوية هونغ كونغ أو جواز سفر ساريًا أو وثيقة سفر أو وثائق معينة من البر الرئيسي وماكاو إثباتًا للهوية، وقد يسأل عن العمل والغرض من الحساب ولماذا تريد حسابًا في هونغ كونغ. ويقول Standard Chartered إن الحسابات الشخصية تحتاج عادةً إلى بطاقة هوية هونغ كونغ أو جواز سفر أو تصريح سفر آخر، مع إثبات العنوان عند الطلب. وقد يطلب Hang Seng من الطلاب خطابًا من الجامعة أو بطاقة طالب.

هل أستطيع فتح حساب قبل أن أحصل على بطاقة هوية هونغ كونغ؟#

بعض المصارف تقبل جواز السفر، وبعض مسارات التطبيقات تحتاج إلى بطاقة هوية، ولا تقول أي صفحة رسمية قرأناها أي مصرف يقبل من. وتقول صفحة HSBC إن حاملي جوازات السفر الأجنبية من عمر 18 إلى 75 عامًا، الجدد على HSBC والموجودين في بلد أو إقليم تحدده، يمكنهم التقدم عبر التطبيق، وإنه عند الوصول يمكنك استخدام فرع أو Digital Banker أو التطبيق. ويدرج Hang Seng جواز سفر مع سجل دخول ساري. ويحتاج مسار تطبيق Standard Chartered إلى بطاقة هوية هونغ كونغ. وبشأن الجنسية، تقول HKMA إنه يُتوقع من المصارف ألا تتخذ قرارات تمييزية أو غير متناسبة أو غير معقولة.

هل تناسب المصارف الرقمية القادمين الجدد؟#

تدرج HKMA 8 مصارف رقمية إلى جانب 20 مصرف تجزئة (retail banks)، مع روابط إلى معلومات فتح الحساب لدى كل منها. وصفحتا المصرفين الرقميين اللتان قرأناهما، Mox وZA Bank، كلتاهما تطلبان الأصل من بطاقة هوية هونغ كونغ. وفي صفحة ZA Bank تبويب للزوار في هونغ كونغ، لكنه يعرض الشروط نفسها، ومنها رقم هاتف محمول في هونغ كونغ وعنوان إقامة في هونغ كونغ.

وتقول HKMA إن المصارف الرقمية مطلوب منها ألا تفرض حدًا أدنى للرصيد ولا رسوم رصيد منخفض.

هل يوجد «حساب مصرفي بسيط» للأفراد؟#

تصف HKMA الحسابات المصرفية البسيطة (Simple Bank Accounts) بأنها خيار إضافي لعملاء الأعمال الذين يحتاجون إلى خدمات مصرفية أساسية فقط. ويقول مقال لـ HKMA في 12 أبريل 2019 إنها أُطلقت، بنطاق أضيق وعناية واجبة أقل شمولًا تجاه العملاء، وكل مصرف يصمم حسابه. ولم نجد صفحة لـ HKMA تصف نسخة شخصية.

وفي أمر منفصل، تقول HKMA إنه لا ينبغي للمصارف أن تجعل شراء منتجات إدارة الثروات أو الاستثمار أو التأمين، أو إيداعًا أوليًا كبيرًا، شرطًا لفتح حساب مصرفي. وتقول مدونة الممارسة المصرفية (Code of Banking Practice) الأمر نفسه للخدمات المصرفية الأساسية، لكنها تجيز هذه الشروط للعروض الترويجية.

ماذا لو رفض المصرف طلبي أو نشأ نزاع؟#

تقول HKMA إنه ينبغي للمصارف عمومًا أن تذكر أسباب رفض الطلب وأن تكون لديها آلية مراجعة: يمكنك أن تطلب من المصرف إعادة فحصه، أو تجرّب مصرفًا آخر، أو تتصل بـ HKMA. وتضيف مدونة الممارسة المصرفية، وهي مدونة طوعية تؤيدها HKMA، أن المصرف الذي يرفض طلبًا ينبغي أن يخبرك بذلك في أقرب وقت عملي، كتابةً عند الطلب.

وفي نزاع أوسع، تقول HKMA: قدّم شكوى إلى المصرف أولًا. ولا تستطيع أن تأمر مصرفًا بدفع تعويض؛ ويقدم مركز تسوية المنازعات المالية (Financial Dispute Resolution Centre) وساطة وتحكيمًا في بعض النزاعات النقدية.

أنا زائر فقط. هل أحتاج إلى حساب مصرفي في هونغ كونغ؟#

لا تقول أي صفحة رسمية قرأناها إن الزائر يحتاج إلى حساب، ولا تقول أي منها ما إذا كان مصرف سيفتح حسابًا لإقامة قصيرة. ولا تتناول صفحات HKMA التي قرأناها حسابات الزوار. وشروط الإقامة الوحيدة التي وجدناها هي شروط المصارف نفسها: مثل البلدان والأقاليم التي يحددها HSBC وسجل الدخول الساري لدى Hang Seng، بينما تطلب المصارف الرقمية التي قرأناها بطاقة هوية هونغ كونغ.

وللدفع والحصول على النقد بصفتك زائرًا، انظر الأقسام عن المحافظ الإلكترونية والبطاقات أدناه، وأدلة «الوصول إلى هونغ كونغ: المطار وشريحة SIM والدفع» و«أوكتوبس (Octopus): الدفع والتنقل اليومي».

هل Octopus وAlipayHK وWeChat Pay HK الشيء نفسه؟#

لا. يدرج سجل HKMA للمرخّص لهم بمرافق القيمة المخزنة (stored value facility) كلًّا من Octopus Cards Limited وAlipay Financial Services (HK) Limited وWeChat Pay Hong Kong Limited بوصفهم مرخّصًا لهم منفصلين. وتصف HKMA المحافظ الإلكترونية والبطاقات المسبقة الدفع بأنها مرافق قيمة مخزنة.

أوكتوبس (Octopus): انظر صفحة «أوكتوبس (Octopus): الدفع والتنقل اليومي» للبطاقات والهواتف والمبالغ المستردة. AlipayHK: تقول صفحته إن عليك التسجيل برقم هاتف محمول من هونغ كونغ، وإنه لا حاجة إلى رفع هوية عند التسجيل، وإن التحقق من الهوية يفتح مزايا أكثر وحدودًا أعلى. WeChat Pay HK: لم نتمكن من فتح صفحة المشغّل. وتفاصيل الترخيص في دليل «الوصول إلى هونغ كونغ: المطار وشريحة SIM والدفع».

ما نظام الدفع الأسرع (FPS)؟#

FPS منصة دفع أدخلتها HKMA في 2018 وتشغّلها Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL). وهي تربط المصارف ومشغّلي المحافظ الإلكترونية للتحويلات بين الأفراد وتعبئة المحافظ الإلكترونية والمدفوعات عبر الإنترنت بالدولار الهونغ كونغي والرنمينبي، على مدار 24 ساعة، ومنها عطلات نهاية الأسبوع والعطلات.

وتقول HKICL إن جميع مصارف التجزئة ومشغّلي المحافظ الإلكترونية تقريبًا يقدمون مدفوعات FPS الفورية، لكن النطاق والقناة والواجهة تختلف بحسب المزوّد، فتحقق من مصرفك أو محفظتك الإلكترونية.

كيف يعمل معرّف FPS؟#

لاستلام المال عبر FPS، تقول HKICL إنه يمكنك تسجيل رقم هاتف محمول أو بريد إلكتروني لدى مصرف أو محفظة إلكترونية، أو أن تطلب منه إنشاء معرّف FPS (FPS ID): رقم فريد من 7 أو 9 أرقام مرتبط بحساب واحد. ويمكن ربط رقم الهاتف المحمول أو البريد الإلكتروني بعدة مصارف ومحافظ إلكترونية، مع جعل أحدها الافتراضي.

والدفعة إلى رقم هاتف محمول أو بريد إلكتروني غير مسجّل تُرفض. وبلا تسجيل، يحتاج الدافع إلى اسمك ومصرفك ورقم حسابك. ولا يلزم المرسلون بالتسجيل، وإن كان مصرفهم أو محفظتهم الإلكترونية قد يطلب منهم ذلك.

ما حدود FPS ورسومه؟#

بالنسبة لتحويلات FPS العادية، لا تنشر HKMA ولا HKICL حدًا واحدًا ولا رسمًا واحدًا. وكلتاهما تقول إن المصارف ومشغّلي المحافظ الإلكترونية هم من يضع العتبات، وتطلبان منك أن تسألهم عن الرسوم. وبيان الرسوم الوحيد هو أن دفع الفواتير الحكومية بمسح رمز QR الخاص بـ FPS مجاني ولا يحتاج إلى تسجيل.

وللحوالات إلى البر الرئيسي، تدرج صفحة Payment Connect لدى HKMA (روجعت في 8 سبتمبر 2026) حاملي بطاقة هوية هونغ كونغ على أنهم دافعون مؤهلون، بحدود HKD 10,000 في اليوم وHKD 200,000 في السنة للشخص الواحد في كل مؤسسة مشاركة.

هل أستطيع سحب النقد في هونغ كونغ ببطاقة من بلد آخر؟#

تقول JETCO، وهي مشغّلة شبكة صرافات آلية، إن الزوار الذين يحملون بطاقات UnionPay أو Mastercard/Cirrus يمكنهم سحب النقد من صرافات JETCO المحددة التي تحمل الشعار المطابق، وإن صرافات محددة تخدم أيضًا بطاقات Diners Club وDiscover وJCB. وتقول أسئلتها الشائعة، المكتوبة لحاملي البطاقات في هونغ كونغ وماكاو، إن رسم خدمة يحدده المصرف المصدر للبطاقة ينطبق على السحب خارج منطقتهم؛ ولا تذكر رسمًا لبطاقات الزوار.

وتقول UnionPay International إن الرسوم الإضافية في بعض الصرافات خارج البر الرئيسي للصين لا علاقة لها بـ UnionPay، وإن بعض شاشات الصرافات تعرضها. ولم نجد صفحة رسمية عن قبول المتاجر لبطاقات Visa وMastercard وUnionPay.

كم من النقد يمكنني إحضاره، وهل يحتاج الصرّافون إلى ترخيص؟#

تفرض دائرة الجمارك والمكوس واجب الإفصاح عن المبالغ الكبيرة من النقد والأدوات القابلة للتداول لحاملها (bearer negotiable instruments) عند وصولك إلى منفذ حدودي محدد. والحد والقناة الحمراء (Red Channel) والعقوبات في دليل الجمارك، الذي يتولى ذلك الموضوع.

وتقول الجمارك أيضًا إن على من يريد تشغيل خدمة صرافة أو تحويل أموال التقدم بطلب ترخيص إلى مفوض الجمارك والمكوس. وكيفية التحقق من ترخيص في القسم التالي.

كيف أتحقق من أن محل تحويل أو تطبيقًا مرخّص؟#

تقول الجمارك والمكوس إن تشغيل خدمة تحويل أو صرافة دون ترخيص جريمة، عقوبتها غرامة $1,000,000 والسجن سنتان. وتقول دائرة العمل للعاملات والعمال المنزليين الأجانب إن من المهم التعامل مع مزوّد يحمل ترخيصًا ساريًا، يمكنهم التحقق منه في سجل المرخَّص لهم من مشغّلي خدمات الأموال (Register of Licensees for Money Service Operators) لدى دائرة الجمارك والمكوس. وفي دليل «العمل في هونغ كونغ عاملةً أو عاملًا منزليًا» نصيحة أوسع.

ويمكن البحث في السجل العام باسم المرخَّص له أو رقم الرخصة أو العنوان. ويُظهر تاريخ التحديث ووقته، لكن الصفحة لا تقول إلى ماذا يشيران.

من يضع رسوم التحويل، وهل تقيّد هونغ كونغ تحويل الأموال؟#

تطلب HKMA من العملاء سؤال مصرفهم أو مشغّل محفظتهم الإلكترونية عن رسوم تحويل الأموال. وتقول إنها لا تفرض أي رسوم من أي نوع على تحويل الأموال، وإنه لا يوجد قيد على تحويل الأموال في هونغ كونغ، مستشهدة بالمادة 112 من القانون الأساسي (Basic Law): لا رقابة على الصرف الأجنبي، والدولار الهونغ كونغي قابل للتحويل بحرية، وحرية تدفق رأس المال داخل المنطقة وإليها ومنها.

ولم نجد مقارنة رسمية بين مزوّدي التحويل، ولا إرشادات لمجلس المستهلك عن التحويلات، ولا صفحة تسمّي أرخص مزوّد.

ماذا يغطي مخطط حماية الودائع؟#

يعوّض مخطط حماية الودائع (Deposit Protection Scheme, DPS) تلقائيًا الودائع المؤهلة حتى HK$800,000 للمودِع الواحد في كل مصرف عضو إذا فشل عضو. وتقول HKMA إنه لا حاجة إلى التسجيل المسبق ولا التقدم ولا الدفع. ويغطي حسابات الادخار والحسابات الجارية والودائع لأجل حتى خمس سنوات، بالدولار الهونغ كونغي أو الرنمينبي أو عملات أخرى، في الحسابات الشخصية والمشتركة وحسابات الشركات.

وتُجمع جميع حساباتك في مصرف واحد. وتُغطى الفائدة، ويُدفع التعويض بالدولار الهونغ كونغي. والهدف الدفع خلال سبعة أيام في معظم الحالات.

ما الذي لا يحميه DPS؟#

يقول DPS إن ما يلي غير محمي: الودائع في الخارج (offshore)، والودائع المهيكلة (structured deposits)، وشهادات الإيداع لحاملها (bearer certificates of deposit)، والودائع لأجل التي تزيد على خمس سنوات، والمنتجات غير الودائع مثل السندات والأسهم والصناديق الاستثمارية (unit trusts) ووثائق التأمين، ومرافق القيمة المخزنة. وتصف HKMA المحافظ الإلكترونية بأنها مرافق قيمة مخزنة غير مادية.

وتغطي المخطط جميع المصارف المرخصة ما لم يعفها المجلس (Board)، وعلى الأعضاء عرض لافتة DPS في أماكن عملهم وعلى منصاتهم المصرفية الإلكترونية.

هل تُفرض ضريبة على فائدة المصرف، ولماذا يسأل المصرف عن الإقامة الضريبية؟#

يدرج دليل الضرائب 2025-2026 لدى دائرة الإيرادات الداخلية (IRD)، ضمن حوافز ضريبة الأرباح (profits tax) فيه، إعفاءً من الضريبة على فائدة أي وديعة مودَعة في هونغ كونغ لدى مؤسسة مصرح لها (authorized institution)، باستثناء المؤسسات المالية. ويقول إن ضريبة الأرباح تنطبق على الأشخاص الذين يزاولون تجارة أو مهنة أو عملًا في هونغ كونغ. ولم نجد صفحة عن دخل الفائدة للفرد وحده.

وتقول IRD أيضًا إن على المؤسسات المالية تحديد الحسابات التي يحتفظ بها مقيمون ضريبيًا في ولايات قضائية خاضعة للإبلاغ (reportable jurisdictions) والإبلاغ عنها إلى IRD، وإنه قد يُطلب من أصحاب الحسابات تقديم إقرار ذاتي بإقامتهم الضريبية.

ماذا تقول الصفحات الرسمية عن سلامة الحساب والدفع؟#

لا تُعِر حسابك ولا تبعه. وتقول HKMA إن العصابات تستدرج الناس إلى بيع الحسابات أو إعارتها لغسل عائدات الاحتيال؛ والعقوبة وتحذيرات HKMA الأخرى، ومنها أن المصارف لن تطلب كلمات المرور بمكالمة هاتفية أو بريد إلكتروني، في دليل «الاحتيال والنصب: كيف تكتشفه وتبلّغ عنه».

وتقول HKMA أيضًا إن الدفع عبر FPS يشبه الدفع نقدًا، لأن المال يصل فورًا، فتحقق من المستفيد أولًا. وتقول صفحة HSBC: لا تستخدم وسطاء لفتح حساب.

ما الذي لم نتمكن من تأكيده؟#

لا تقول أي صفحة رسمية قرأناها أي مصرف يقبل أي جنسية أو جواز سفر أو تأشيرة، ولا تذكر رسوم أي مصرف ولا أرصدته الدنيا ولا حدوده؛ وهذه تتغير، فتحقق من صفحة المصرف نفسه. وتدرج HKMA صفحة فتح الحساب لكل مصرف، وتقول إن على المصارف إعطاء إشعار لا يقل عن 30 يومًا بتغيّر الرسوم، ما لم يكن التغيير خارجًا عن سيطرتها.

لم نجده: صفحات HKMA عن حسابات الزوار، وإرشادات مجلس المستهلك عن التحويلات، وأي قاعدة ضريبية على صرف العملات. مؤكد جزئيًا: قائمة التدقيق التي وجدناها لدى بنك شرق آسيا (Bank of East Asia) مؤرخة في أغسطس 2020. ولم نتمكن من فتح صفحة WeChat Pay HK نفسها.