नए आने वालों और आगंतुकों के लिए बैंकिंग और पैसा

खाता खोलते समय बैंक क्या माँगे, यह कौन तय करता है?#

हर बैंक, कानून के भीतर। हांगकांग मौद्रिक प्राधिकरण (Hong Kong Monetary Authority, HKMA) कहता है कि हांगकांग के बैंकों में खाता खोलने की कोई एक जैसी चेकलिस्ट नहीं है, क्योंकि हर बैंक अपनी नीति अपनी व्यावसायिक रणनीति और जोखिम आकलन से बनाता है, और कुछ को मुख्यालय या विदेशी मानक भी पूरे करने होते हैं।

HKMA यह भी कहता है कि बैंकों को Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Ordinance के अंतर्गत ग्राहक की उचित जाँच (customer due diligence) करनी होती है, और तुलना के लिए कई बैंकों से संपर्क करना उचित है। कोई एक बैंक जो माँगता है, वह उस बैंक की नीति है, कोई नियम नहीं। HKMA अपनी खाता-खोलने की पुस्तिका बहासा इंडोनेशिया, हिंदी, नेपाली, पंजाबी, तागालोग, थाई, उर्दू और वियतनामी में प्रकाशित करता है।

बैंक कौन-से दस्तावेज़ माँग सकता है?#

HKMA कहता है कि बैंक पहचान पत्र या यात्रा दस्तावेज़ जैसी पहचान, और आवासीय पते की जानकारी माँग सकते हैं। वह जोड़ता है कि बैंक अन्य दस्तावेज़ भी माँग सकते हैं, जैसे FATCA और AEOI से जुड़े, जो कर-रिपोर्टिंग के नियम हैं।

जो लोग हांगकांग के निवासी नहीं हैं, उनके लिए बैंकों के वास्ते हांगकांग बैंक संघ (Hong Kong Association of Banks, HKAB) का FAQ उदाहरण के रूप में वैध यात्रा दस्तावेज़, फ़ोटो वाला राष्ट्रीय पहचान पत्र, या फ़ोटो वाला राष्ट्रीय ड्राइविंग लाइसेंस देता है। सरकार ने 29 जनवरी 2021 को घोषणा की कि 31 जनवरी से BN(O) पासपोर्ट हांगकांग में पहचान के किसी भी प्रमाण के रूप में मान्य नहीं हैं।

क्या मुझे पते का प्रमाण चाहिए?#

यह बैंक और खाते पर निर्भर करता है। HKMA कहता है कि अक्टूबर 2018 में संशोधित उसके मनी लॉन्ड्रिंग-विरोधी दिशानिर्देश के अंतर्गत बैंकों को केवल पते की जानकारी एकत्र करनी होती है। कोई बैंक समूह या विदेशी आवश्यकताओं जैसे अन्य कारणों से उसे सत्यापित करने को कह सकता है, और उसे आपको कारण बताना चाहिए।

Hang Seng पते का प्रमाण केवल निवेश तत्व वाले खातों के लिए सूचीबद्ध करता है, और पिछले 3 महीनों का यूटिलिटी बिल, पिछले 12 महीनों का हांगकांग के विश्वविद्यालय का पत्र, या पिछले 24 महीनों का वाणिज्य दूतावास की मुहर वाला घरेलू सहायक अनुबंध स्वीकार करता है। Bank of China (Hong Kong) उसे अपनी नई प्रतिभूति सेवा के लिए सूचीबद्ध करता है और अन्यत्र भी माँग सकता है।

बैंकों के अपने पेज कहते हैं कि उन्हें क्या चाहिए?#

ये उदाहरण हैं, कोई रैंकिंग नहीं, और हर एक उस बैंक की अपनी नीति है। Bank of China (Hong Kong), V2024.06 चिह्नित एक दस्तावेज़ में, पहचान प्रमाण के रूप में हांगकांग पहचान पत्र, वैध पासपोर्ट या यात्रा दस्तावेज़, या कुछ मुख्य भूमि चीन और मकाऊ के दस्तावेज़ सूचीबद्ध करता है, और रोज़गार, खाते के उद्देश्य और आप हांगकांग में खाता क्यों चाहते हैं, इसके बारे में पूछ सकता है। Standard Chartered कहता है कि व्यक्तिगत खातों के लिए आम तौर पर हांगकांग पहचान पत्र, पासपोर्ट या अन्य यात्रा परमिट चाहिए, और ज़रूरत पड़ने पर पते का प्रमाण। Hang Seng छात्रों से विश्वविद्यालय का पत्र या छात्र कार्ड माँग सकता है।

क्या मैं हांगकांग पहचान पत्र मिलने से पहले खाता खोल सकता/सकती हूँ?#

कुछ बैंक पासपोर्ट स्वीकार करते हैं, कुछ ऐप-रास्तों के लिए पहचान पत्र चाहिए, और हमारे पढ़े किसी आधिकारिक पेज में नहीं लिखा कि कौन-सा बैंक किसे स्वीकार करता है। HSBC का पेज कहता है कि 18 से 75 वर्ष के विदेशी पासपोर्ट धारक, जो HSBC के लिए नए हों और उसके तय किए किसी देश या क्षेत्र में हों, ऐप से आवेदन कर सकते हैं, और आगमन पर आप शाखा, Digital Banker या ऐप का उपयोग कर सकते हैं। Hang Seng प्रवेश के वैध रिकॉर्ड वाला पासपोर्ट सूचीबद्ध करता है। Standard Chartered के ऐप-रास्ते के लिए हांगकांग पहचान पत्र चाहिए। राष्ट्रीयता के बारे में HKMA कहता है कि बैंकों से अपेक्षा है कि वे भेदभावपूर्ण, असंगत या अनुचित निर्णय न लें।

क्या डिजिटल बैंक नए आने वालों के लिए काम करते हैं?#

HKMA 20 खुदरा बैंकों के साथ 8 डिजिटल बैंक सूचीबद्ध करता है, हर एक की खाता-खोलने की जानकारी के लिंक के साथ। हमारे पढ़े दो डिजिटल बैंक पेज, Mox और ZA Bank, दोनों मूल हांगकांग पहचान पत्र माँगते हैं। ZA Bank के पेज पर हांगकांग में आगंतुकों के लिए एक टैब है, पर वही शर्तें दिखती हैं, जिनमें हांगकांग का मोबाइल नंबर और हांगकांग का आवासीय पता शामिल है।

HKMA कहता है कि डिजिटल बैंकों के लिए आवश्यक है कि वे न्यूनतम शेष राशि की शर्तें या कम शेष राशि के शुल्क न लगाएँ।

क्या व्यक्तियों के लिए कोई “simple bank account” है?#

HKMA Simple Bank Accounts को उन व्यावसायिक ग्राहकों के लिए एक अतिरिक्त विकल्प बताता है जिन्हें केवल बुनियादी बैंकिंग सेवाएँ चाहिए। HKMA का 12 अप्रैल 2019 का एक लेख कहता है कि वे शुरू हो चुके हैं, सीमित दायरे और कम व्यापक ग्राहक उचित जाँच के साथ, और हर बैंक अपना ढाँचा बनाता है। हमें HKMA का कोई ऐसा पेज नहीं मिला जो व्यक्तिगत संस्करण का वर्णन करे।

अलग से, HKMA कहता है कि बैंकों को बैंक खाता खोलने के लिए वेल्थ मैनेजमेंट, निवेश या बीमा उत्पाद ख़रीदना, या बड़ी प्रारंभिक जमा, शर्त नहीं बनाना चाहिए। बैंकिंग व्यवहार संहिता (Code of Banking Practice) बुनियादी बैंकिंग सेवाओं के लिए यही कहती है, पर प्रचार प्रस्तावों के लिए ऐसी शर्तों की अनुमति देती है।

यदि बैंक मेरा आवेदन अस्वीकार कर दे या विवाद हो तो?#

HKMA कहता है कि बैंकों को आम तौर पर आवेदन अस्वीकार करने के कारण बताने चाहिए और समीक्षा की व्यवस्था रखनी चाहिए: आप बैंक से उस पर पुनर्विचार करने को कह सकते हैं, किसी अन्य बैंक को आज़मा सकते हैं, या HKMA से संपर्क कर सकते हैं। Code of Banking Practice, जो HKMA द्वारा समर्थित एक स्वैच्छिक संहिता है, जोड़ती है कि आवेदन अस्वीकार करने वाले बैंक को जितनी जल्दी व्यावहारिक हो आपको बताना चाहिए, माँगने पर लिखित में।

व्यापक विवाद के लिए HKMA कहता है कि पहले बैंक से शिकायत करें। वह बैंक को मुआवज़ा देने का आदेश नहीं दे सकता; वित्तीय विवाद समाधान केंद्र (Financial Dispute Resolution Centre) कुछ मौद्रिक विवादों के लिए मध्यस्थता (mediation) और पंचाट (arbitration) देता है।

मैं केवल घूमने आया/आई हूँ। क्या मुझे हांगकांग का बैंक खाता चाहिए?#

हमारे पढ़े किसी आधिकारिक पेज में नहीं लिखा कि आगंतुक को खाता चाहिए, और न ही यह कि कोई बैंक छोटे ठहराव के लिए खाता खोलेगा या नहीं। हमारे पढ़े HKMA पेज आगंतुकों के खातों के बारे में कुछ नहीं कहते। हमें केवल बैंकों की अपनी निवास संबंधी शर्तें मिलीं: जैसे HSBC के तय किए देश और क्षेत्र और Hang Seng का प्रवेश का वैध रिकॉर्ड, जबकि हमारे पढ़े डिजिटल बैंक हांगकांग पहचान पत्र माँगते हैं।

आगंतुक के रूप में भुगतान करने और नकद पाने के लिए नीचे ई-वॉलेट और कार्ड वाले खंड, तथा “हांगकांग पहुँचना: हवाई अड्डा, SIM और भुगतान” और Octopus की गाइडें देखें।

क्या Octopus, AlipayHK और WeChat Pay HK एक ही चीज़ हैं?#

नहीं। HKMA का स्टोर्ड वैल्यू सुविधा (stored value facility) लाइसेंसधारकों का रजिस्टर Octopus Cards Limited, Alipay Financial Services (HK) Limited और WeChat Pay Hong Kong Limited को अलग-अलग लाइसेंसधारकों के रूप में सूचीबद्ध करता है। HKMA ई-वॉलेट और प्रीपेड कार्ड को स्टोर्ड वैल्यू सुविधाएँ बताता है।

Octopus: कार्ड, फ़ोन और रिफ़ंड के लिए Octopus पेज देखें। AlipayHK: उसका अपना पेज कहता है कि हांगकांग मोबाइल नंबर से साइन अप करें, साइन-अप पर ID अपलोड की ज़रूरत नहीं है, और पहचान सत्यापन अधिक सुविधाएँ और ऊँची सीमाएँ खोलता है। WeChat Pay HK: हम संचालक का पेज नहीं खोल सके। लाइसेंस का विवरण “हांगकांग पहुँचना: हवाई अड्डा, SIM और भुगतान” गाइड में है।

Faster Payment System (FPS) क्या है?#

FPS 2018 में HKMA द्वारा शुरू किया गया एक भुगतान प्लेटफ़ॉर्म है, जिसे Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL) चलाता है। यह बैंकों और ई-वॉलेट संचालकों को जोड़कर हांगकांग डॉलर और रेनमिंबी में व्यक्ति-से-व्यक्ति ट्रांसफ़र, ई-वॉलेट टॉप-अप और ऑनलाइन भुगतान, सप्ताहांत और अवकाशों सहित, दिन के 24 घंटे संभव बनाता है।

HKICL कहता है कि लगभग सभी खुदरा बैंक और ई-वॉलेट संचालक FPS तात्कालिक भुगतान देते हैं, पर दायरा, चैनल और इंटरफ़ेस प्रदाता के अनुसार बदलते हैं, इसलिए अपने बैंक या ई-वॉलेट से जाँचें।

FPS ID कैसे काम करती है?#

FPS से पैसे पाने के लिए HKICL कहता है कि आप किसी बैंक या ई-वॉलेट में मोबाइल नंबर या ईमेल पता पंजीकृत कर सकते हैं, या उससे FPS ID बनवा सकते हैं: एक खाते से जुड़ी 7- या 9-अंकीय अनूठी संख्या। एक मोबाइल नंबर या ईमेल कई बैंकों और ई-वॉलेट से जुड़ सकता है, जिनमें एक डिफ़ॉल्ट होता है।

पंजीकृत न किए गए मोबाइल नंबर या ईमेल पर भुगतान अस्वीकार हो जाता है। पंजीकरण के बिना भुगतानकर्ता को आपका नाम, आपका बैंक और आपका खाता नंबर चाहिए। भेजने वालों को पंजीकरण नहीं कराना पड़ता, हालाँकि उनका बैंक या ई-वॉलेट इसके लिए कह सकता है।

FPS की सीमाएँ और शुल्क क्या हैं?#

सामान्य FPS ट्रांसफ़र के लिए न HKMA और न HKICL कोई एक सीमा या शुल्क प्रकाशित करता है। दोनों कहते हैं कि बैंक और ई-वॉलेट संचालक सीमाएँ तय करते हैं, और शुल्क के बारे में उनसे पूछने को कहते हैं। शुल्क का एकमात्र कथन यह है कि FPS QR कोड स्कैन करके सरकारी बिलों का भुगतान निःशुल्क है और उसमें पंजीकरण की ज़रूरत नहीं।

मुख्य भूमि चीन को रेमिटेंस के लिए HKMA का Payment Connect पेज (8 सितंबर 2026 को संशोधित) हांगकांग पहचान पत्र धारकों को पात्र भुगतानकर्ता के रूप में सूचीबद्ध करता है, जिनकी सीमाएँ हर भाग लेने वाली संस्था के लिए प्रति व्यक्ति प्रतिदिन HKD 10,000 और प्रति वर्ष HKD 200,000 हैं।

क्या मैं किसी दूसरे देश के कार्ड से हांगकांग में नकद निकाल सकता/सकती हूँ?#

ATM नेटवर्क संचालक JETCO कहता है कि UnionPay या Mastercard/Cirrus कार्ड वाले आगंतुक संबंधित लोगो वाले चुने हुए JETCO ATM से नकद निकाल सकते हैं, और चुने हुए ATM Diners Club, Discover और JCB कार्ड भी चलाते हैं। उसका FAQ, जो हांगकांग और मकाऊ के कार्डधारकों के लिए लिखा गया है, कहता है कि अपने क्षेत्र के बाहर निकासी पर कार्ड जारी करने वाले बैंक द्वारा तय सेवा शुल्क लगता है; वह आगंतुकों के कार्डों के लिए कोई शुल्क नहीं बताता।

UnionPay International कहता है कि मुख्य भूमि चीन के बाहर कुछ ATM पर अधिभार (surcharge) का UnionPay से कोई संबंध नहीं है, और कुछ ATM स्क्रीन उन्हें दिखाती हैं। हमें दुकानों में Visa, Mastercard या UnionPay की स्वीकृति पर कोई आधिकारिक पेज नहीं मिला।

मैं कितना नकद ला सकता/सकती हूँ, और क्या मनी चेंजर को लाइसेंस चाहिए?#

सीमा शुल्क विभाग (Customs and Excise Department) निर्दिष्ट नियंत्रण बिंदु (सीमा द्वार) पर पहुँचते समय बड़ी मात्रा में नकद और धारक विनिमय-पत्र (bearer negotiable instruments) घोषित करने का कर्तव्य तय करता है। सीमा, Red Channel और दंड “सीमा शुल्क: हांगकांग में क्या ला सकते हैं और क्या नहीं” गाइड में हैं, जो इस विषय की मालिक है।

सीमा शुल्क विभाग यह भी कहता है कि जो कोई मुद्रा-विनिमय या रेमिटेंस सेवा चलाना चाहे, उसे लाइसेंस के लिए सीमा शुल्क एवं उत्पाद शुल्क आयुक्त (Commissioner of Customs and Excise) को आवेदन करना होगा। उसे कैसे जाँचें, यह अगले खंड में है।

मैं कैसे जाँचूँ कि रेमिटेंस की दुकान या ऐप लाइसेंस-प्राप्त है?#

सीमा शुल्क विभाग कहता है कि बिना लाइसेंस रेमिटेंस या मुद्रा-विनिमय सेवा चलाना अपराध है, जिसके लिए $1,000,000 का जुर्माना और दो वर्ष का कारावास हो सकता है। श्रम विभाग विदेशी घरेलू सहायकों से कहता है कि वैध लाइसेंस वाले प्रदाता को चुनना महत्वपूर्ण है, जिसे वे सीमा शुल्क विभाग के Register of Licensees for Money Service Operators में जाँच सकते हैं। व्यापक सलाह घरेलू सहायकों की गाइड में है।

सार्वजनिक रजिस्टर को लाइसेंसधारी के नाम, लाइसेंस नंबर या पते से खोजा जा सकता है। वह अद्यतन की तारीख और समय दिखाता है, पर पेज यह नहीं बताता कि वे किससे संबंधित हैं।

रेमिटेंस शुल्क कौन तय करता है, और क्या हांगकांग पैसे भेजने पर पाबंदी लगाता है?#

HKMA ग्राहकों से फ़ंड ट्रांसफ़र के शुल्क के बारे में अपने बैंक या ई-वॉलेट संचालक से पूछने को कहता है। वह कहता है कि वह धन ट्रांसफ़र पर किसी भी प्रकार का शुल्क नहीं लगाता, और हांगकांग में धन ट्रांसफ़र पर कोई प्रतिबंध नहीं है, बेसिक लॉ (Basic Law) के अनुच्छेद 112 का हवाला देते हुए: कोई विदेशी मुद्रा नियंत्रण नहीं, हांगकांग डॉलर स्वतंत्र रूप से परिवर्तनीय, और क्षेत्र के भीतर, उसमें और उससे बाहर पूँजी का मुक्त प्रवाह।

हमें रेमिटेंस प्रदाताओं की कोई आधिकारिक तुलना, उपभोक्ता परिषद का कोई रेमिटेंस मार्गदर्शन, और सबसे सस्ता प्रदाता बताने वाला कोई पेज नहीं मिला।

जमा सुरक्षा योजना (Deposit Protection Scheme) क्या कवर करती है?#

जमा सुरक्षा योजना (Deposit Protection Scheme, DPS) किसी सदस्य बैंक के विफल होने पर प्रति जमाकर्ता प्रति सदस्य बैंक HK$800,000 तक की पात्र जमा का स्वतः मुआवज़ा देती है। HKMA कहता है कि पहले से पंजीकरण करने, आवेदन करने या भुगतान करने की ज़रूरत नहीं। यह बचत और चालू खाते तथा पाँच वर्ष तक की सावधि जमा (time deposits) को कवर करती है, हांगकांग डॉलर, रेनमिंबी या अन्य मुद्राओं में, व्यक्तिगत, संयुक्त और कंपनी खातों में।

एक ही बैंक में आपके सभी खाते जोड़े जाते हैं। ब्याज कवर होता है, और मुआवज़ा हांगकांग डॉलर में दिया जाता है। लक्ष्य अधिकांश मामलों में सात दिनों के भीतर भुगतान है।

DPS क्या सुरक्षित नहीं करती?#

DPS कहती है कि ये सुरक्षित नहीं हैं: ऑफ़शोर जमा, संरचित जमा (structured deposits), धारक जमा-प्रमाणपत्र (bearer certificates of deposit), पाँच वर्ष से लंबी सावधि जमा, गैर-जमा उत्पाद जैसे बॉन्ड, स्टॉक, यूनिट ट्रस्ट और बीमा पॉलिसियाँ, और स्टोर्ड वैल्यू सुविधाएँ। HKMA ई-वॉलेट को गैर-भौतिक स्टोर्ड वैल्यू सुविधाएँ बताता है।

सभी लाइसेंस-प्राप्त बैंक कवर होते हैं, जब तक बोर्ड (Board) उन्हें छूट न दे, और सदस्यों को अपने व्यवसाय-स्थलों पर और अपने इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्मों पर DPS का चिह्न प्रदर्शित करना होता है।

क्या बैंक ब्याज पर कर लगता है, और बैंक कर-निवास के बारे में क्यों पूछता है?#

राजस्व विभाग (Inland Revenue Department, IRD) की 2025-2026 की कर गाइड अपने लाभ कर (profits tax) प्रोत्साहनों में, वित्तीय संस्थाओं को छोड़कर, हांगकांग में किसी प्राधिकृत संस्था (authorized institution) में रखी किसी भी जमा के ब्याज पर कर से छूट सूचीबद्ध करती है। वह कहती है कि लाभ कर हांगकांग में व्यापार, पेशा या व्यवसाय करने वाले व्यक्तियों पर लागू होता है। हमें केवल किसी व्यक्ति की ब्याज आय पर कोई पेज नहीं मिला।

IRD यह भी कहता है कि वित्तीय संस्थाओं को रिपोर्ट-योग्य क्षेत्राधिकारों (reportable jurisdictions) के कर-निवासियों के खातों की पहचान करके IRD को रिपोर्ट करना होता है, और खाताधारकों से अपने कर-निवास का स्व-प्रमाणन माँगा जा सकता है।

खाते और भुगतान की सुरक्षा के बारे में आधिकारिक पेज क्या कहते हैं?#

अपना खाता उधार न दें, न बेचें। HKMA कहता है कि गिरोह लोगों को धोखाधड़ी की कमाई छिपाने के लिए खाते बेचने या उधार देने का लालच देते हैं; दंड और HKMA की अन्य चेतावनियाँ, जिनमें यह भी है कि बैंक फ़ोन कॉल या ईमेल पर पासवर्ड नहीं माँगेंगे, “स्कैम और धोखाधड़ी: उन्हें कैसे पहचानें और रिपोर्ट करें” गाइड में हैं।

HKMA यह भी कहता है कि FPS से भुगतान करना नकद देने जैसा है, क्योंकि पैसा तुरंत पहुँच जाता है, इसलिए पहले प्राप्तकर्ता की जाँच कर लें। HSBC का पेज कहता है कि खाता खोलने के लिए बिचौलियों का उपयोग न करें।

हम क्या पुष्ट नहीं कर सके?#

हमारे पढ़े किसी आधिकारिक पेज में नहीं लिखा कि कौन-सा बैंक किस राष्ट्रीयता, पासपोर्ट या वीज़ा को स्वीकार करता है, और न किसी बैंक के शुल्क, न्यूनतम शेष राशि या सीमाएँ बताई गई हैं; ये बदलते रहते हैं, इसलिए बैंक का अपना पेज देखें। HKMA हर बैंक का खाता-खोलने का पेज सूचीबद्ध करता है, और कहता है कि बैंकों को शुल्क में बदलाव की कम से कम 30 दिनों की सूचना देनी चाहिए, जब तक बदलाव उनके नियंत्रण से बाहर न हो।

नहीं मिला: आगंतुकों के खातों पर HKMA के पेज, उपभोक्ता परिषद का रेमिटेंस मार्गदर्शन, मुद्रा विनिमय पर कोई कर नियम। आंशिक रूप से सत्यापित: हमें मिली Bank of East Asia की चेकलिस्ट अगस्त 2020 की है। हम WeChat Pay HK का अपना पेज नहीं खोल सके।